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快速增长下P2P行业格局剧变

类别:语文知识 日期:2021-1-27 22:50:03 人气: 来源:

  根据易观《2014年第3季度中国P2P网贷市场监测报告》数据显示,2014年第3季度市场新进者持续增加,P2P网贷市场急剧扩张,市场交易规模由第2季度的381亿增加至第3季度的579.1亿,环比增长52%。快速增长的同时,P2P行业也出现了不少新现象,一方面,依靠小贷公司项目的“P2N”模式平台风险隐现,另一方面,由于监管将日益明朗,银行业加入P2P的步伐也在加快。

  日前,贷帮网坏账事件备受热议。贷帮成立于2008年,从去年10月开始尝试与小贷、公司合作,将批量债权挂在网站上,流转给贷帮的投资人,而贷帮居中向两头各收取年化1.5%的费用。这种模式下,贷帮不需要主动去寻找项目。前海融资租赁(天津)有限公司(下称“前海租赁”),即为贷帮网合作的机构。从今年5月20日起,前海租赁在贷帮网上的优选债项目便出现大面积逾期,至今仍有1280多万元未归还投资人。

  业内人士表示,前海租赁伪造项目、挪用资金的行为,同时也了P2N模式轻风控的弊端。据了解,随着P2P网贷的发展,寻找借款人和公司这两项专业性较强而又复杂的工作逐渐被出来,交由一些专业的小额贷款公司或公司来完成,即P2N模式。该模式的典型代表有开鑫贷、有利网。

  P2N中的“N”一般为多家机构,即借款人来源于网贷平台合作的小贷公司或公司,并由小贷及公司(融资租赁等金融机构)提供,平台不参与借款人的开发及本金垫付。P2N模式有两个特点:一是出借人不再直接对接借款人,其直接对接的对象是贷款机构;二是网贷平台同时有可能演变为小贷公司的代理人(因小贷公司有监管,通过P2N模式的网贷平台,可以增加其表外收入),成为渠道商。

  “P2N模式中,网贷平台相当于淘宝网,公司等机构类似于淘宝网上的店家。其优势表现在,对于没什么业务基础的平台,与公司合作,能够快速提升成交量。那些上线没多久,成交量就比较大的平台,多属于这一模式。”此外,融资性公司的风控能力较强,有助于平台进行风控。同时,这一模式中,平台轻资产运营,且业务规模不受自身资金实力。网贷之家研究员孙斯寒表示,今年以来,就有很多平台采用P2N模式,据不完全统计,目前国内P2N模式运营的网贷平台,约有50多家。人人聚财、365易贷、翼龙贷、积木盒子等平台也有采用这一模式。

  但是,由于项目资源来自合作机构,风险由合作机构承担,风险平台无法控制。此外,公司提供的标多为大额标,平台业务分散度较差,一旦发生违约,风险损失率较高。而如果大额标违约,公司不能及时垫付,平台容易被公司。

  在不成熟的商业下,众多借款人的风险,集中到合作机构身上,一旦合作机构经营不善倒闭或跑,则会产生大金额的逾期坏账,无形中放大了风险。此前,四川汇通融资公司资事件就体现了这类风险。需要注意的是,目前一些融资性公司与多家P2P平台合作,甚至出现一标两用的现象,风险加大。例如此前发生的花果金融与爱投资两家平台借款标撞车事件。

  “像此次贷帮网逾期事件,主因可能是前海租赁合同伪造、人为操作等原因,但平台连资金去向都不清楚,就有点说不过去了。所以,平台筛选合作的公司或其他金融机构很重要,还需要合作伙伴的资金流向和业务。”有资深投资人士分析指出。

  另一方面,由于在监管政策方面,继去年“红线月份监管层提出十条原则。虽未形成具体文件范本,但也对行业发展起到了较好的作用,资金托管、实名登记等环节在实践中有了较好的落实,而行业准入、从业者资格等方面还有待加强。

  从资本动态看,国内外风投携巨资陆续进入,联想多番斥资投资P2P领域。行业迅猛发展,上市公司、PE机构等趁势大举进入,也促使银行,尤其是中小银行也在开始利用P2P来扩展业务。

  近期,江苏银行上线P网络融资产品“融e信”。11月8日,该业务已完成第一笔项目的发行与融资,融资期限为12个月,最低投资规模为1.5万元,约定借款利率为7.2%。第一期项目名为“融e信1”,平台显示共有84人投资该笔交易,起息日为2014年11月8日,到期日为2015年11月7日。借款金额为300万元。

  事实上,从中国平安陆金所,到招商银行的小企业E家,银行系P2P上线速度明显较快。据不完全统计,目前银行系P2P平台已有7个,分别是平安方逸华有孩子吗集团的陆金所、招商银行推出的小企业E家、国家开发银行参与投资设立的开鑫贷和金开贷、民生银行旗下的民生电商推出的民生易贷、包商银行的小马bank、银行的e融e贷。

  据了解,从业务上讲,银行系P2P主要是票据贷产品和债权投融资项目,而银行则利用自身信用做背书。但由于银行推出债权类投融资产品的平台有腾挪信贷规模的嫌疑,近期广东省内也有村镇银行P2P项目还没上线就被监管紧急喊停。“如果银行存款不足没有额度放款,就将项目放到P2P平台上,相当于信贷出表。对于客户而言,融资成本可能上升,但不少急着用钱的项目也愿意接受这样的方式。”

  根据易观发布的2014年第3季度中国P2P网贷市场中各网贷平台平均交易情况看,市场竞争进一步加剧,红岭创投市场交易份额由原先的3.83%增加至7.37%,跻身市场首位;其次是陆金所,份额为5.73%;鑫和汇排名不变,以3.57%的市场交易份额位于第三。

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