理财锦囊
羊城晚报记者黄璨
案例：
两年前，玲玲和新婚的老公为了在深圳更好地打拼，用光了存款和父母的大部分积蓄，凑了一套价值100万元两居室的首付款，并向银行贷款50万元，每月还贷2000元。同时，添置了一台8万元小车，并把父母接到了身边。玲玲每个月工资5000元，老公为6000元，年终约2万元。经过一番倒腾，基本花光积蓄，股票、基金全部兑现，现在家庭资产只剩下1万元国债，1万元活期资金。
支付方面，每月家庭生活支出4500元，孩子支出2000元，夫妻两人每人每年商业保险要缴费4000元，手头有点拮据。今后，玲玲希望培养孩子弹钢琴，并将孩子送出国外深造，该如何给宝宝储存足够的教育金？
理财师分析：
君融财富管理研究院林淑云认为，首先，玲玲的家庭正处在家庭的形成期。虽然已有房有车，但家庭基本开支因儿子的出生而大幅增加，导致家庭月结余储蓄率大幅下降，并且感觉拮据。同时，还需承担反哺老人的责任。
从家庭的资产结构上看，固定资产偏高，主要集中在房产和汽车上，金融资产较少，存在一定流动性风险，需要逐步积累家庭资产，改善家庭资产结构不合理状况。
风险保障方面，由于贷款购房及孩子的出生令目前家庭风险缺口增加，作为家庭经济来源的提供者，玲玲和先生的风险保障显然不足够。
上有老下有小，未来刚性的理财目标支出都离不开家庭财务上有更强的储备。目前，玲玲家总资产110万元，扣除50万元负债，净资产60万元，而每年净结余为4.2万元。
理财：
1.做好职业规范实现心中所想
现在家庭最重要的理财方向是做好职业规范，为家庭创造更多的收入并且积极投资以保障这些理想目标的顺利实现。
一：进行能力的提升，投资的同时收入相对也会增加。
二：目前工作已积累一定的经验与能力，寻求机会进入到更有发展前景的平台工作。
2.储蓄投资为未来积累资金
家庭目前已购房购车，父母的身体良好，家庭未来的5-10年大额支出项目较小，正是积极积累家庭资产的大好时机，在家庭的资产配置上可以偏向进取。
如果对股票、基金的投资擅长,可以将月结余60%的资金，分两部分进行投资，其中50%的资金选择投向成长性表现较好的股票，中长期持有，其中50%的资金进行基金定投。
如果家庭并不擅长投资且没有足够的时间与精力去管理，直接进行基金定投，建立投资组合，其中70%的资金选择定投股票型基金，未来3－5年，股票上涨的几率较高，可以分享经济增长所带来的收益；30%的资金选择定投债券型基金，纯债券型基金收益稳健，而波幅较小，如当家庭急需要用钱的时候可以随时赎回，保持了一定的流动性。
3.堵塞家庭目前存在的风险
夫妻二人可以适时添加定期寿险，只要花少额的金额就可以把该风险给保险公司，无后顾之忧去拼搏。险种的选择以尽可能低的保费支出换取保障，选择消费类型的险种。
4.孩子培养需家庭殷实财务支持
钢琴作为一门高雅艺术，是一项不断需要投资的项目。按培养一个小孩子算：首先，买一台钢琴要1.5万元左右。而上课费用：
1、每年40节课、每节课100元一年学费4000元，一般要学5－6年，按6年算学费总共要2.4万元；
2，学术交流活动，如考级、比赛、观摩等，平均每年费用500-1500元不等（交通食宿费用不含在内），6年就是1万元左右。
3、这时，孩子的水平大概在6－8级，若考到10级还需2年左右。若要从事音乐专业，大概还需用个7-8万元估计才可达到目的了。达到专业人才资格费用约13万元。
出国费用：
目前双语学校的费用每年约4万元，9年下来36万元。如果高中毕业后选择到国外深造目前费用欧美国家约25-30万/年，亚洲的国家约15-20万/年，就读4年。按玲玲的想法对儿子进行培养现需准备约150万元，如果将通胀及学费增长率以4%预算在内，总费用预算则高达300万元。
目前家庭的财务目标围绕上述的理财目标得以顺利实施，首要做好职业规划让“人赚钱”，同时也要做好投资规划让“钱生钱”，两条一起走为家庭的资产积累做出贡献。
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